Jak analizuje się w bankach klienta indywidualnego i biznesowego?

Rynek kredytów jest standardowo przeznaczony klientom indywidualnym oraz właścicielom działalności gospodarczych. W bankach detalicznych, a także w sektorze parabankowym występują ciekawe różnice pomiędzy analizą potencjału kredytowania potrzeb klienta indywidualnego w porównaniu do klienta biznesowego. W artykule poznasz najważniejsze różnice między podmiotami w branży kredytowej, a także lepiej ocenisz własną zdolność kredytową, sprawdź ją na  PortalBankowy.info.

Zdolność kredytowa z perspektywy klienta indywidualnego

Klient indywidualny pracuje zazwyczaj w oparciu o umowę o pracę, umowę zlecenie, umowę o dzieło. Banki detaliczne obsługują naturalnie wszystkie rodzaje umów. Każdy potencjalny kredytobiorca posiada zdolność kredytową, czyli krótko mówiąc zdolność do regulowania zobowiązań gospodarstwa domowego. Prawo pozwala na obsługiwanie osób z potwierdzoną zdolnością kredytową, ale także klientów bez zdolności kredytowej. W drugim przypadku klient indywidualny przedstawia dodatkowe zabezpieczenia, chociażby w postaci poręczenia, czy nieruchomości. Im większy potencjał zabezpieczenia kredytu w umowie, tym lepsze warunki współpracy z pożyczkodawcą, nawet bez rozbudowanej historii spłat dotychczasowych zobowiązań. To akurat bardzo ważny element do zapamiętania dla każdego klienta indywidualnego. Osoby fizyczne wypełniają wnioski kredytowe, w których najczęściej występują zapytania o stan cywilny, o ilość członków rodziny na utrzymaniu, o wiek. Dojrzali klienci, którzy posiadają potwierdzoną umowę o pracę na czas nieokreślony to jedna z najlepszych grup klientów dla banków detalicznych i nie tylko. Bank pozna również historię klienta w Biurze Informacji Kredytowej, a także w wielu innych rejestrach. Przed nawiązaniem współpracy z bankiem najlepiej pozamykać inne zobowiązania i w jednym czasie korzystać tylko z jednego kredytu gotówkowego. To w znaczący sposób wpływa na zaufanie do osoby fizycznej.

Zdolność kredytowa z perspektywy właściciela działalności gospodarczej

Właściciele działalności gospodarczych współpracują z bankami detalicznymi, a także z parabankami na nieco innych zasadach. Dla banku, czyli dużego kredytodawcy liczy się wynik ekonomiczny z prowadzonego przedsięwzięcia biznesowego. Im lepszy wynik, tym większa szansa na solidny kredyt. Właściciel działalności gospodarczej przedstawia przed uzyskaniem kredytu wskaźniki rentowności, podaje dane na temat płynności działalności gospodarczej, a także potwierdza dotychczasowe partnerstwo z różnorodnymi grupami kredytodawców. Akurat przedsiębiorcy nie muszą korzystać tylko ze standardowego kredytu, ale także z ciekawych form dofinansowania, chociażby ze środków pochodzących z funduszy unijnych. Do tego biznes korzysta z instytucji Aniołów Biznesu, z inkubatorów przedsiębiorczości, z emisji obligacji, a nawet akcji na ogólnokrajowym rynku kapitałowym.

Zaciąganie kredytów – dla kogo bardziej problematyczne?

Ze względu na dostęp do kredytu na pewno łatwiej ma właściciel działalności gospodarczej. Przy małych kredytach gotówkowych nie trzeba spełniać jednak niesamowicie wielkich warunków w zakresie zdolności kredytowej. Jeżeli spłacasz dotychczasowe kredyty terminowo, a do tego wyróżniasz się stabilnym dochodem miesięcznym masz szansę uzyskać na rynku kredytowym naprawdę ciekawe warunki finansowania potrzeb gospodarstwa domowego, czy biznesu. Analiza kredytobiorcy jest po prostu obowiązkowa w każdym przypadku. Nakazuje to prawo, Narodowy Bank Polski, czy rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego. Czy teraz zaczniesz lepiej poruszać się na rynku kredytowym?

Advertisements

Kredyt gotówkowy w wysokości 5 000 złotych na rok.

Bank Pekao S.A. Jest kredytodawcą, jaki pozwala na zaciągnięcie kredytu gotówkowego na kwotę od 1 000 złotych do 150 000 złotych. Okres kredytowania tutaj wynosi od 12 do 84 miesięcy – sprawdź na 17bankow.com, w którym miejscu rankingu znajduje się ta oferta. Jeżeli w ramach oferty tego banku, zdecydujemy się na kredyt gotówkowy w wysokości 5 000 złotych, jaki chcemy spłacić w ciągu jednego roku, przyjdzie nam wpłacać do banku raty miesięczne po 495 złotych każda. Kredyt wygeneruje nam koszt całkowity w wysokości 940 złotych. Getin Bank pozwala na zaciągnięcie kredytu gotówkowego na kwotę od 2 000 złotych do maksymalnie 200 000 złotych, z okresem kredytowania od 3 do 120 miesięcy. Pożyczając tutaj nasze 5 000 złotych, każda z miesięcznych rat jakie będziemy wpłacać do banku będzie po 495 złotych. kredyt wygeneruje nam koszt całkowity w wysokości około 940 złotych.

Raiffeisen Polbank również jest bankiem oferującym kredyty gotówkowe na całkiem niezłych warunkach. Pożyczając w tym banku na rok 5 000 złotych, będziemy wpłacać miesięczne raty po 505 złotych każda. Koszt jaki poniesiemy z tytułu tego kredytu będzie rzędu 1 060 złotych. Zakres kwot jakie udostępnia ten kredytodawca to przedział od 1 000 złotych do 150 000 złotych, z okresem kredytowania od 6 do 120 miesięcy. T-mobile Usługi Bankowe to kredytodawca jaki jest w stanie pożyczyć nam od 1 000 złotych do 150 000 złotych z okresem spłaty od 3 do 120 miesięcy. Tutaj nasz kredyt wygeneruje nam koszt w wysokości 1 072 złotych. Miesięczne raty będą po 506 złotych każda. Kolejnym kredytodawcą jakiego ofertę sprawdzimy jest mBank. Tutaj kredyt roczny na kwotę 5 000 złotych, będzie nas kosztował 1 084 złote. Daje nam to raty miesięczne każda po 507 złotych. Zakres kwot kredytu gotówkowego w mBanku to przedział od 500 złotych do maksymalnie 150 000 złotych z okresem kredytowania od 3 do 96 miesięcy. W Banku Pocztowym możemy pożyczyć od 300 złotych do 100 000 złotych. Okres kredytowania wynosi tutaj maksymalnie 96 miesięcy. Przy kredycie rocznym na kwotę 5 000 złotych, koszt jaki poniesie kredytobiorca będzie w wysokości 1 096 złotych. Każda z miesięcznych rat jakie będzie on wpłacał do banku będzie po 508 złotych. Decydując się na kredyt gotówkowy oferowany przez Nest Bank koszt jaki poniesiemy z tego tytułu będzie w wysokości 1 108 złotych. Przyjdzie nam wpłacać do banku raty miesięczne po 509 złotych każda. Zakres kwotowy dostępny u tego kredytodawcy to przedział od 1 200 złotych do maksymalnie 150 000 złotych. Co do okresu kredytowania zobowiązanie można spłacać od 6 do 120 miesięcy.

Kredyt samochodowy na kwotę 15 000 złotych na okres 24 miesięcy.

Kredyt samochodowy w Banku BGŻ BNP Paribas na kwotę 15 000 złotych z okresem spłaty dwa lata.

Decydując się na kredyt samochodowy w Banku BGŻ BNP Paribas na kwotę 15 000 złotych z okresem spłaty wynoszącym dwa lata, przyjdzie nam wpłacać do banku raty miesięczne po 662 złote każda. Kredyt będzie nas kosztował łącznie 1 473 złote, z czego całkowita kwota spłacanych odsetek będzie wynosiła 873 złote. Kwota łączna jaką trzeba będzie oddać do banku będzie wynosiła 16 473 złote. Do skorzystania z oferty trzeba wykupić AC. Nie ma jednak ograniczenia co do maksymalnego wieku kredytowanego auta. Zakres kwot jakie udostępnia ten bank to przedział od 2 000 złotych do 500 000 złotych. Okres kredytowania wynosi tutaj od 6 do 120 miesięcy. Oprocentowanie nominalne kredytu samochodowego w Banku BGŻ BNP Paribas równe jest 5,49% w skali roku, a prowizja dla banku stanowi 4% pożyczonej kwoty. Ta oferta jest najtańszą propozycją na rynku, jeżeli chodzi o kredyty samochodowe dla tej kwoty jak i dla kwot wyższych. Wszystko dzięki dosyć niskiej prowizji i oprocentowaniu – kolejna ciekawa oferta znajduje się poniżej a po więcej ofert zajrzyj na zakredytowani.eu.

Kredyt samochodowy online w mBanku na kwotę 15 000 złotych z okresem spłaty dwa lata.

Kredyt samochodowy online w mBanku jest kredytem samochodowym jaki można zaciągnąć na kwotę maksymalną wynoszącą do 120 tysięcy złotych. Bank daje możliwość rozłożenia kredytu na maksymalnie 84 raty miesięczne. Decydując się na wzięcie zobowiązania w tym banku oprocentowanie nominalne ma wysokość 7,49% w skali roku. Tytułem prowizji dla banku zapłacimy aż 7% pożyczonej nam kwoty. Jeżeli chodzi o wysokość wskaźnika RRSO nie jest ona niski, bo wynosi 15,72% w skali roku. Decydując się na kredyt samochodowy w tym banku, na kwotę 15 000 złotych z okresem kredytowania wynoszącym 24 miesiące, każda z rat będzie po 675 złotych. Wyliczając całkowity koszt takiego zobowiązania będzie on równy 2 249 złotych. Całkowita kwota spłacanych odsetek będzie równa 1 199 złotych. Kwota jaką odda do banku na koniec kredytobiorca będzie wynosiła 17 249 złotych. Bank ogranicza wiek samochodu. Możemy kredytować auto do maksymalnie 14 lat. Warunkiem skorzystania z oferty jest wykupienie polisy AC. Oferta jest dosyć ciekawa, ale jest znacznie droższym rozwiązaniem niż oferta Banku BGŻ BNP Paribas.

Oszustwa pożyczkowe – niekoniecznie dotyczą chwilówek!

W walce o uregulowanie krótkoterminowego przemysłu pożyczkowego pojawia się jedna teoria. Ta teoria mówi, że jeśli takie pożyczki zostaną ograniczone i uregulowane, oszustów pożyczkowych będą zastępować legalne małe przedsiębiorstwa pożyczkowe, które nie mogłyby przetrwać przy tak uciążliwej regulacji. Gwałtowne zagrożenie związane z zagrożeniem kredytowym jest głównie zgłaszane przez członków branży. Zwolennik branży cytowany w lokalnych wiadomościach ostrzegał, że utrudnianie otrzymywania pożyczek chwilówek może zniechęcić kredytobiorców, dzięki kredytowyszal.pl  dowiesz się jak bezpiecznie wybrać krótkoterminową pożyczkę.

Niebezpieczeństwo polega na tym, że odwracają się od tego rodzaju prawnych, wysokokwotowych pożyczek i decydują się na nielegalne, wysokokwotowe pożyczki, takie jak pożyczki chwilówki, co oczywiście nie jest dobrą rzeczą.

Według tego, oszustwa pożyczkowe istnieją w Polsce przynajmniej od czasów wojny. To przejawia się w zachowaniu, w którym pożyczkodawca stara się utrzymać pożyczkobiorcę w cyklu wielokrotnych odnowień wysokooprocentowanej pożyczek. Pożyczkodawca jest bardziej zainteresowany regularnymi płatnościami odsetkowymi niż sam zleceniodawca. Metody egzekwowania wcześniejszych zasad pożyczkowych w ogóle nie obejmowały tego rodzaju pomocy.

Regulacja w zakresie zaciągania kredytów została wprowadzona zbyt późno i opierała się na wspólnej strukturze, która ograniczała nie tylko stopy procentowe, ale także na inne regulacje prawne. W latach pięćdziesiątych wielu komentatorów zadeklarowało problem oszustów wśród pożyczek z powodu rozporządzenia, które wprowadziło rozsądne ograniczenia dla małego sektora pożyczkowego.

Według analizy gwałtowne sytuacje pożyczkowe nie pojawiały się wszędzie tam, gdzie obowiązywały rygorystyczne przepisy. Były ograniczone do pewnych obszarów geograficznych, które wydają się być dużymi obszarami metropolitalnymi. Sugeruje to, że oszustwa związane z chwilówkami istnieją tylko tam, gdzie dominuje przestępczość zorganizowana, co ma logiczny sens. Wydaje się mało prawdopodobne, aby przestępcy działali w zakresie monitorowania ustawodawstwa, aby wybrać, gdzie będą działać jako nielegalni kredytodawcy. Co więcej, oszustwa pożyczkowe nie powstały bezpośrednio po rozporządzeniu- zajęło to stosunkowo dużo czasu. Choć przed drugą wojną światową nie ma żadnych historycznych dowodów na istnienie oszustw pożyczkowych.

Co więcej, takie opcje pożyczkowe nie są przeznaczone dla osób żyjących od wypłaty do wypłaty, ponieważ oszustwa pożyczkowe nie chcą być zmuszane do gwałtownego egzekwowania umowy pożyczki – nikt nie wygrywa, gdy pożyczkodawca nie odzyska swoich pieniędzy. Są ostrożni, aby pożyczać pieniądze tylko tym, którzy prawdopodobnie spłacą je w krótkim czasie. Natomiast pożyczkodawcy chwilówek zaspokajają potrzeby klasy pracowniczej, która czasami potrzebuje gotówki, aby przetrwać do następnej wypłaty. Rynki pożyczkowych oszustów i pożyczkodawców chwilówek są zupełnie inne, więc wzrost lub upadek w jednym nie musi mieć wpływu na drugi.

Niemniej jednak, “gwałtowny” biznes związany z pożyczkami i chwilówkami mają wspólny model biznesowy. Obaj są bardziej zainteresowane utrzymaniem kredytobiorców w cyklu długów i czerpaniem zysków z ciągłych pobrań odsetek. Takie pożyczki są normą, a przemysł uzależniony jest od powtarzających się pożyczek, aby zarobić wystarczającą ilość pieniędzy, aby pozostać w… biznesie.

Wiele państw nigdy nie zalegalizowało krótkoterminowych pożyczek o niskim oprocentowaniu, zwanych potocznie pożyczkami chwilówkami, a kilka innych, które początkowo zezwalały na taką opcję kredytów, postawiło na narzucenie limitów stóp procentowych.

Jak wygląda branża chwilówek?

Firmy pożyczkowe ryzykują własnym kapitałem przy obsłudze kredytobiorców, co jest bardzo ważne do zrozumienia polityki podobnych instytucji finansowych. Warto zauważyć, że zmienił się również znacząco profil prawny funkcjonowania instytucji pozabankowych ze względu na drastyczne ograniczenie kosztów pozaodsetkowych, a także windykacyjnych. Firmy pożyczkowe przykładają coraz większą uwagę do analizy kredytobiorcy, ale niekoniecznie z potrzebą zabezpieczeń majątkowych. Jak wygląda branża chwilówek w kraju? Wejdź na 17bankow.com i przekonaj się sam.

W ostatnim roku kredytobiorcy usłyszeli o dość dużych bankructwach znanych marek pożyczkowych, które nie poradziły sobie z nowymi przepisami. Tak naprawdę w aktualnych warunkach prawnych udzielania chwilówek jedyna szansa to przeniesienie praktycznie całego interesu do internetu na mocno uproszczonych zasadach oceny kredytobiorcy. Niewielkie kwoty wypłacane wielu kredytobiorcom przez multimedialne panele to szansa na generowanie całkiem solidnych, stałych zysków. Chwilówki zwyczajowo służą do rolowania zadłużenia krótkoterminowego na kolejne okresy, co pozwala zwiększyć bufor wydatków konsumpcyjnych dla dowolnego gospodarstwa domowego. Chwilówka nie ma typowej definicji finansowej. To zadłużenie zbliżone do pożyczki krótkoterminowej, konsumpcyjnej. Do chwilówek pasuje najbardziej ustawa o kredycie konsumenckim, z którą warto się zapoznać, jeżeli planujesz dłuższy pobyt na rynku kredytowym. W ten sposób ocenisz, jakie obowiązki posiadają firmy pożyczkowe.

Na rynku chwilówek dochodzi do większego skupienia na kontroli instytucji pozabankowych przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). To bardzo ważne założenie, ponieważ lista ostrzeżeń KNF stanowi bardzo ważne zabezpieczenie dla świadomych kredytobiorców. Większość chwilówek spłaca się z reguły po miesiącu od podpisania umowy, czasami do 45 dni, rzadziej do 90 (możliwe dodatkowe opłaty). Chwilówka według reguł prawnych może dojść do poziomu ponad 250 000 złotych, ale to bardzo rzadko, jeżeli w ogóle spotykany schemat. Klasycznie chwilówki przysługują na poziomach 500, 1000, 2000 złotych i wyżej w zależności od wiarygodności kredytobiorcy zbudowanej już indywidualne na danym koncie parabanku. Co myślisz o rynku chwilówek?

 

Jak skutecznie złożyć wniosek o kredyt

Jedną z najważniejszych zalet kredytu gotówkowego jest oczywiście to, że kredyt ten charakteryzuje się minimalną ilością formalności. W dzisiejszym zabieganym świecie jest to olbrzymia zaleta gdyż zazwyczaj nie mamy na tyle czasu aby biegać po bankach uzupełniać wniosek i co więcej dostarczać dziesiątki nowych dokumentów i formalności. Kredyt gotówkowy to rozwiązanie za sprawą którego potrzebne nam pieniądze trafią do naszego portfela zdecydowanie szybciej niż myślimy. Jak się okazuje wcale nie musimy decydować się na ofertę parabanku która zapewni nam natychmiastową gotówkę, niestety ta propozycja będzie dla nas bardzo kosztowna i nieelastyczna. Obecnie oferty banków okazują się być dla nas zdecydowanie bardziej korzystniejsze i co więcej zapewnią nam zdecydowanie niższy koszt a także zdecydowanie lepsze warunki spłaty. Jeżeli podjęliśmy już ostateczną decyzję o zaciągnięciu kredytu w banku powinniśmy się z nim jak najszybciej skontaktować . Czasami nie wiemy jednak jak zrobi to w taki sposób aby zaoszczędzić jak najwięcej swojego cennego casu. W takiej sytuacji okazuje się że najlepszym rozwiązaniem dla nas będzie wysłanie wniosku o kredyt online. W ten sposób z pewnością zaoszczędzimy swój czas i wybierzemy najlepszą ofertę zobacz sam na portalbankowy.info.

Bezpieczeństwo twoich danych

Jeżeli zdecydujemy się już na kredyt gotówkowy w banku, pamiętajmy o tym, e wypełniając wniosek musimy podać swoje dane które bank wykorzysta w celu sprawdzenia nas jako potencjalnego klienta. z A zatem w takiej sytuacji konieczne jest podanie swojego numeru PESEL, imienia i nazwiska oraz kwoty którą chcemy pożyczyć, wiele banków poprosi nas również o podanie numeru telefonu, gdyż tylko w taki sposób konsultant banku będzie miał możliwość oddzwonienia do nas i poinformowania nas o dalszych krokach, a także przedstawić nam szczegółowe oferty umowy kredytowej dopasowanej do naszych potrzeb. Wniosek który dostępny jest na stronie każdego banku zostanie wykorzystany tylko i wyłącznie w celu przekazania wypełnionych danych do banku z którego oferty chcemy skorzystać bądź też dokładniej się z nią zapoznać. A zatem wszystkie dane które podamy we wniosku zostaną bezpieczne. Jak się okazuje wypełnianie wniosku online jest posiada wiele zalet, największą jest oczywiście oszczędność casu ale również oszczędność pieniędzy. Zanim jednak podejmiemy ostateczną decyzje powinniśmy zapoznać się z możliwościami takich narzędzi jak porównywanie ofert czy też kalkulator kredytowy. Dzięki temu będziemy mieli pewność że wybrana przez nas usługa ma najniższe RRSO, to najłatwiejszy sposób na oszczędność podczas wyboru zadłużenia. Abyśmy mogli się o tym przekonać powinniśmy sprawdzić ranking kredytów gotówkowych i przeanalizować dokładnie warunki wszystkich usług. Kredyty gotówkowe warte uwagi które są warte naszej uwagi to takie które poza niskim oprocentowaniem zapewnią nam również brak wysokich opłat dodatkowych które przez wiele banków są dość mocno ukrywane.

Rynek kredytowy w sytuacji kryzysu finansowego

Funkcjonowanie nowoczesnego rynku kredytowego jest uzależnione w bardzo dużym stopniu od polityki monetarnej zarządzanej przez banki centralne, zobacz najciekawsze oferty na kredyt na stronie kredytomania.eu. Polityka banków centralnych jest zgodna w przestrzeni międzynarodowej. Ostatni kryzys finansowy zapoczątkowany w Stanach Zjednoczonych pokazał jednak wiele wad braku regulacji przy podpisywaniu umów kredytowych z kredytobiorcami bez wiarygodnej zdolności kredytowej. Jak zatem funkcjonuje rynek kredytowy w sytuacji realnego kryzysu finansowego?

Omówienie ostatniego kryzysu finansowego z nastawieniem na rynek kredytowy

W Stanach Zjednoczonych przed wystąpieniem kryzysu finansowego udzielano pożyczek hipotecznych, czy kredytów gotówkowych o krótkoterminowym charakterze gospodarstwom domowym, które nie miały zupełnie możliwości spłaty. Doradcy w bankach inwestycyjnych (komercyjnych) naturalnie wiedzieli o ryzyku, ale liczył się przede wszystkim obrót, a także zamiana ryzyka kredytowego w instrumenty rynku kapitałowego. To właśnie przed kryzysem finansowym pojawiło się wiele nowych pojęć związanych z rynkiem kapitałowym. Zamiana instrumentów dłużnych na instrumenty rynku kapitałowego, czyli papiery wartościowe to jedna z najlepszych sztuczek, jeżeli chodzi o przeniesienie ryzyka do podmiotów w przestrzeni międzynarodowej. Banki inwestycyjne, które wiedziały, że udzielają złych kredytów po prostu sprzedawały je pod kątem spekulacyjnym instytucjom, czy inwestorom indywidualnym. Dochodziły do tego bardzo niskie stopy procentowe, które zachęcały kredytobiorców do maksymalnego zadłużenia, do spełniania marzeń o drogiej nieruchomości. Ostatni kryzys finansowy połączył wyraźnie kredyty hipoteczne z sektorem pośrednictwa nieruchomości. Oczywiście skutkiem kryzysu były duże bankructwa ważnych instytucji, wahania nastrojów wśród inwestorów na całym świecie, spadek makroekonomicznych wskaźników gospodarczych. Po prostu nadmierna spekulacja nie miała żadnego pokrycia w realnej wartości majątku.

Jak to się przekłada na funkcjonowanie nowoczesnego rynku kredytowego?

Widać wyraźnie, że bez regulacji i bez dokładnej analizy zdolności kredytowej nie warto wypłacać środków z banków komercyjnych, ponieważ to stwarza ogólne ryzyko dla całego społeczeństwa i dla najważniejszych wskaźników makroekonomicznych. W Polsce udało się uniknąć negatywnych konsekwencji kryzysu finansowego ze Stanów Zjednoczonych z prostego powodu. Nie ma w kraju typowych banków inwestycyjnych odpowiedzialnych za spekulację ogromnym majątkiem, gdzie dochodzi do zagrożenia depozytów klientów. Na lokalnym rynku kredytowym w ostatnich latach pojawiło się naprawdę wiele pozytywnych, wręcz rewolucyjnych zmian związanych z ograniczeniem oprocentowania nominalnego oraz kosztów pozaodsetkowych. Taka sytuacja odbija się pozytywnie na zaufaniu do branży kredytów gotówkowych. Narodowy Bank Polski utrzymuje po kryzysie finansowym bardzo niskie stopy procentowe. W Polsce przez pewien czas doszło do lekkiej deflacji, która została stosunkowo szybko pokonana przez wdrożenie właściwych instrumentów polityki monetarnej. Można powiedzieć, że brak regulacji na rynku kredytowym i pełna elastyczność w wypłacaniu środków, nawet ryzykownym kredytobiorcom, a do tego przenoszenie ryzyka na inwestorów z rynku kapitałowego doprowadza zawsze do klęski ekonomicznej i do poważnych problemów politycznych, społecznych. Kryzys finansowy pokazał, że nawet duże banki komercyjne bez kontroli odgórnej popadają w skrajny stan i nie skupiają się na bezpieczeństwie depozytów, oszczędności klientów detalicznych.